以下為好貸網(wǎng)創(chuàng)始人李明順觀點：

溫州民間借貸危機證明：互聯(lián)網(wǎng)將用透明和扁平化顛覆傳統(tǒng)金融

     互聯(lián)網(wǎng)和金融相比，互聯(lián)網(wǎng)非常講究高效、透明和扁平，很多東西希望簡單，而金融行業(yè)很多東西都比較復雜。

     金融行業(yè)里有150萬億資產，70-80億來源于信貸行業(yè)，遇到大量的問題是貸款難。難度來自于中小企業(yè)，小微企業(yè)，未來還有小小微企業(yè)，這些創(chuàng)做了80%-90%的就業(yè)機會，但在銀行獲得的信貸能力只有10%，大部分被地方政府融資平臺和銀行拿去了。這里面很多原因，不管是地方政府還是大型國企。

     11年至今的溫州民間借貸危機造成的危害正在影響很多人，有數(shù)據(jù)顯示溫州89%的家庭、個人和59%的企業(yè)都參與了民間借貸，這就是信息不對稱造成的。

     全國中小企業(yè)數(shù)量6000萬家，有貸款需求的企業(yè)站占其中的64%。小額貸款公司有6500家，典當公司也有上萬家，擔保公司20000家，P2P全國也有幾百家，這些未來都是需要解決的問題。很多的人并不了解有這么多機構。個人相信傳統(tǒng)銀行的效率越來越差的時候，更多的企業(yè)和機構會有放貸的自由。傳統(tǒng)電銷一天200-300個電話，一個月一到兩單就不錯了，ROI轉化率僅有0.03%。所以最后決定做好貸。

     硅谷有一家上市公司(股票代碼：BOFN)，沒有任何網(wǎng)點，完全互聯(lián)網(wǎng)化，這就是很有魅力的地方。美國以前像富國銀行這樣的銀行很有效率，但互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的創(chuàng)新效率更高，因為銀行是自上而下的。騰訊一年收入500億，阿里+百度+其他的，一共沒到1000億的收入，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)沒賺多少錢，而阿里巴巴在杭州帶動了上萬億的產業(yè)鏈，服務于實業(yè)。而金融更多靠信息不對稱實現(xiàn)價值。

     今天的金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，是大象和蚊子的關系。馬云去年不過300億的信貸規(guī)模，整個10萬億的信用規(guī)模，對比下來還是很小。互聯(lián)網(wǎng)有很強大的繁殖和傳播能力，未來會分散社會的財富，是互聯(lián)網(wǎng)改變產業(yè)的最本質的東西。所以自己做一個更加扁平的橋梁。

以下為翼龍貸CEO王思聰觀點：

做P2P像在走鋼絲，一不小心進可能進去坐牢

     P2P對我這樣的從業(yè)人員，也不容易看透，所以P2P這么火爆。一是互聯(lián)網(wǎng)有信息的存在，還有一個是模式。P2P到底怎么去演變，個人認為還不敢定論。進入P2P領域確實應謹慎，如果從事P2P虧了倒閉了，可能有進監(jiān)獄的風險。一旦運行不靈，清盤的時候，錢怎么補進來是個問題。所以一定要看好融資方式到底行不行。

     P2P很有可能繞開商業(yè)銀行，商業(yè)銀行遲早要聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)以后完全有可能改變金融的產業(yè)格局。如果可能以后小貸公司也進來做，其他的公司也進來做，這個行業(yè)就不一樣了。金融和互聯(lián)網(wǎng)的融合按道理來說是最好的，但是實際發(fā)展是最晚的。這主要是國家政策的限制，但現(xiàn)在很難限制下來了。

     實際上，高層是支持改革的，只不過是下面的政府對改革有不支持不配合的態(tài)度，從目前的溝通，高層領導是完全支持改革，容忍試錯，從行長的講話就能看出來。平臺提供了本息保障，讓中國的P2P行業(yè)出來很晚但全球份額最大。翼龍貸三十天收不到本金和利息，翼龍貸去收購債權。同樣可以理解，沒有支付寶，阿里帝國也不會到現(xiàn)在的水平。法律以最后有沒有造成損失做評判，對創(chuàng)新性技術還是會有很多的照顧和支持，行業(yè)不應該一刀切。

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融年交易額年增長300%

     個人覺得互聯(lián)網(wǎng)金融有了互聯(lián)網(wǎng)技術的存在，中國的傳統(tǒng)銀行業(yè)一定要改變。銀行通過存貸的生計，一定要受P2P的影響。P2P在2012年有百八十億的交易額，今年有望到500億。第一財經預測每年按三倍的增長，2016年會有15000億。當然增長會減緩，但80后很有可能對這個模式非常著迷。

互聯(lián)網(wǎng)金融將減少壞賬率

     中國目前的信用還沒達到美國的終身制，所以采用了線下的工作，比如對借款人和放款人線下有聯(lián)系，但交易是在線上的，類似于O2O的形式。

     個人意識到現(xiàn)在的信貸資源非常緊缺，大概有千分之一的人，是借了錢就跑。經濟不景氣中小企業(yè)貸款，很多都借了錢都還不上。很多P2P平臺通過第三方支賬戶代為發(fā)放貸款，則在網(wǎng)站內部控制程序試銷、網(wǎng)站工作人員疏于自律或被人利用的情況下，容易出現(xiàn)內部人員非法挪用資金、非法集資等違法犯罪行為。

     中國的信用風險評價機制不全，但中國的網(wǎng)絡信用比傳統(tǒng)信用更好?；ヂ?lián)網(wǎng)信用下是多方博弈，互聯(lián)網(wǎng)上違約的人成本很高，有五六個借了款跑路，但通過其他即時通信上，都能聯(lián)絡到。所以互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)里，“跑路”的難度很高。整個系統(tǒng)風控都能收到他的行為。做貸款審核都考慮到了這一點。

     根據(jù)調查，P2P網(wǎng)絡貸款平臺純線上業(yè)務的逾期率平均高達10%，壞賬率也在5%以上。目前僅存的仍堅持純線上的P2P僅存2007年成立的XX貸公司。隨著80后、90后的生活在互聯(lián)網(wǎng)圈子里，所以壞賬率會很低，這一點很有效果。技術這邊用的是華為，盡管前臺效果不是很好，但后臺還是很不錯的。用戶的數(shù)據(jù)保護上下了很大的功夫。一般網(wǎng)站都要求借款人提供個人信息、財產信息，P2P在軟件方面相對還是弱一點。